小額信用貸款| 辦信貸|辦個人信貸|辦整合負債|信貸

經濟不景氣，卡友可利用信用卡分期還款來降低短期還款壓力，但分期卡大多不提供紅利點數或回饋，若卡友仔細挑選還是有部分分期卡依然可享紅利點數或回饋累積。

每家銀行提供無息分期的卡片規定不同，以安泰銀分期卡為例，提供滿1,000元可分3或6期、滿1萬元可分12期，大眾銀分享卡則是滿999元可分4期，特定百貨公司或海外消費則可分8期。這兩家銀行的分期卡都是不限通路、用途，所有刷卡金額一律可無息、零手續費分期。另外，還有新光銀、一銀、聯邦銀等也有推出分期卡，但視狀況會有手續費或是利息不等費用。這些分期卡因為主打無息或是低利的分期付款，比起一般銀行推出的「帳單分期」…  划算

民眾年關前資金需求高，加上今年經濟不景氣，不管是一般上班族或專業人士，借款需求都增加。近期銀行也推出各式小額信貸專案，不是標榜「不綁約」，就是手續費打折，吸引民眾借貸。

包括安泰、永豐、國泰世華、萬泰銀行等，近期都有信貸專案。安泰及永豐銀行的前期借款利率，最低只要1.66%，比2%以上的房貸利率還低。為吸引持卡人，銀行競推各式優惠。永豐銀行表示，目前許多小額信貸專案，都採「機動計息」，代表借款利率可能會變動，但該行前3期借款利率，是採「固定」計息，方便民眾估算借款成本。

銀行推出信用貸款利率，貸款利率高低依照個人信用評級而不同，但另外值得留意的是，利率有採「一段式」的，也有採「分段式」，民眾宜多加比較，才能確定哪個利率較划得來。

近期房貸利率全面喊漲，但銀行信用貸款利率，因原本就相對較高，各銀行近來推出的優惠信貸利率，多沒有出現調漲的情況，但與銀行打交道借錢，仍要精打細算，好好看管自己的荷包。銀行表示，一段式的利率，計算方式很清楚，只要跟銀行談妥利率後，對於未來貸款期間，要支付多少利率可一目了然，且容易掌握。

除教育部舉辦的就學貸款外，一銀，華銀等銀行也都針對開學季資金需求，推出年息不到3%的信貸方案。
一銀近幾年來持續推出「自辦學貸」優惠專案，祭出最低利率2.72%起，採核實撥款，有意購買電腦等開學用品的學生可以留意，貸款期限最長可分2年攤還；若加計開辦費及手續費合計1,300元，總費用百分率仍不到3%，最高也不到3.5%。

進入今年最後一個月，銀行全面衝刺信貸放款績效，打出不到4,000元的低開辦費，鎖定公教及上市櫃員工，期望幫助民眾度過年底資金需求潮。

根據金管會要求，銀行信貸手續費只能收取一筆，且不可高於1萬元，多數大型銀行信貸放款手續費用在9,000元左右，但中小銀行的手續費殺價空間較大，最低不到4,000元，民營行庫則在6,000元左右。安泰銀推出的六六大順信貸放款，開辦費僅3,666元，低於業界範圍。銀行主管指出，信用貸款手續費若較低，其他放款利率可能就會較高，但針對優質客戶，例如上市櫃員工或公教人員，通常利率與手續費都可商談，因為這類客戶還款穩定，是多數銀行希望積極開發的市場。以安泰銀為例，六六大順信貸專案貸款主要鎖定公務員、教師、軍官、警官、銀行及大型上市櫃企業的員工，因為這些客群的共通特性是收入穩定，銀行也願意提供較優惠的貸款產品。

年關近，民眾若是需要資金周轉、臨時缺錢急用，要到哪裡借錢？除了一般銀行的小額信貸，或是民間借款管道如當鋪等，還有現金卡也是一種選擇。

尤其是如果現階段沒有資金需求，碰到放春節長假時突然出現急用時，想上銀行或其他地方籌錢根本沒開門，這時若是已經擁有現金卡，就可以直接到銀行自動櫃員機（ATM）提款動用，而且提款、轉帳甚至還免手續費。改天有錢即使假日也可以辦理還款，不受放假限制，且利息以日計算，借錢的成本估算簡便，機動性更高。

具有便利支付特性的信用卡，幾乎人手一張，連財力不符申辦門檻的未成年人、家庭主婦，也常持有父母或另一半的附卡。不過近年來正、附卡債連帶清償糾紛頻傳，消基會提醒，部分附卡人可依法要求銀行免除連帶清償正卡積欠帳款；正卡人則可設定附卡信用額度上限，防止過度消費，造成悲劇。

目前正、附卡因權益不明而引發的糾紛，常可分為2種。第1種是正卡積欠帳款要求附卡清償，例如持有A銀行附卡的 陳先生，由於使用正卡的二哥卡債尚餘5萬元未還，接獲銀行以信用卡契約第3條「正卡或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任」的規定，寄發存證信函要求負擔正卡欠款。

對於手邊有大筆現金，卻不想全數償還房貸的民眾，可考慮銀行推出的抵利型房貸，其特色是整合存款與房貸功能，也就是說存款愈多，房貸利息省愈多。

如果手中有大筆存款，想要藉此抵利，包括渣打銀、花旗銀、滙豐銀及澳盛銀等外商銀行均推出抵利型房貸，標榜存得愈多，繳的利息就可減少，若再搭配雙周繳，可加倍省息。抵利型房貸的基本概念是，允許貸款者隨時還款，且還款部位可以循環使用，銀行會給貸款者額外的一個活儲帳戶，並可隨時提領帳戶裡的金額；只要將錢存入這帳戶，銀行就視同已還款來處理，也就是計算利息時，貸款餘額會扣除帳戶裡的錢。

年關近、瞄準民眾調度資金需求，各銀行鎖定公教、教師、軍官、警察、銀行及大型上市櫃員工推出信貸專案，前半年最低利率1.66%起，比房貸2%還低，手續費也下殺到3666元，較一般信貸手續費9000元打了4折。

參考總費用年百分率金管會提醒，小額信貸不能只看低率，要看「總費用年百分率」，且超低利率優惠期一過，利率會拉高多少也影響借款成本，民眾要綜合判斷，不能只看總費用年百分率區間的最低點及固定低率。銀行主管說，很多銀行低率期間僅3個月，最長不超過1年，若屬中長期資金需求，就不適合「利率前低後高」的信貸專案；若是屬「短期」資金需求，如1年內的，就得看是否「綁約」。

如果本身已是負債累累，想要累積資產的第一步，就是先「理債」，而理債之首，就是釐清自己每月的收入，花在「償還債務」、「付利息」的比例有多高？以及自己每月的支出，究竟集中在哪些類型？進而調整消費模式，盡可能將高利率的債務優先代償還。

兆豐商銀舉例，如果發現自己每月有四分之一甚至三分之一的所得，必須償還銀行的循環信用，這就是非常嚴重的警訊。另一方面，若同時發現自己在「食」或「衣」上花費比重過高，就可以在兼顧營養健康的前提下，設法減少高價位飲食的比例，或是減少購買新衣，將省下的金錢，用來償還高利率的債務，例如信用卡循環信用、信用貸款。